Počuli ste niekedy o anuitách? Viete ako sa rozdeľujú a fungujú? Čo Vám prinesú v najbližšej budúcnosti?Anuita predstavuje celkovú platbu, ktorá obsahuje pomernú časť istiny + úroky. Túto platbu platí dlžník veriteľovi po celé obdobie úverového vzťahu. Najčastejšie býva vyjadrená v mesiacoch, rokoch. Pre jednoduchšie vysvetlenie to je záväzok poisťovne, že výmenou za vložené prostriedky bude poistencovi vyplácať pravidelné dávky v dohodnutej výške a podľa dohodnutého harmonogramu. Anuita je teda vo svojej podstate poistný produkt. Anuitou je aj klasický „štátny dôchodok“ zo Sociálnej poisťovne. Už o dva roky budú vyplácané prvé dôchodky z druhého piliera. Keďže tento finančný produkt je u nás ešte stále známy len málo, preto sme sa rozhodli Vám niečo o anuitách napísať. Ale pekne od začiatku.
1. pilier
V prvom pilieri si poistenec platí príspevky do Sociálnej poisťovne a na ich základe mu vzniká nárok na dôchodok. V prvom pilieri sa však peniaze pracujúcich poistencov neakumulujú, ale okamžite vyplácajú súčasným dôchodcom. Tento systém dobre funguje, ak je veľa mladých pracujúcich ľudí, málo starých. Ak nastáva iný pomer, čo hrozí i nášmu štátu nastáva alebo nastane problém.
Anuita z komerčnej poisťovne je veľmi komplikovaný finančný produkt. Ale na jednoduché vysvetlenie si predstavme, že že pán “Najmudrejší Mudrc” má 62 rokov a donesie do poisťovne 10 000 eur. Požiada poisťovňu, aby mu z týchto peňazí doživotne vyplácala nejakú rentu, čiže anuitu.
Poisťovňa sa pozrie do tzv. úmrtnostných tabuliek a na ich základe zistí, že pán Mudrc môže žiť ešte ďalších 10 rokov, t. j. dožije sa veku 72 rokov. Poisťovňa rýchlo vyráta, že 10 rokov je 120 mesiacov. Z prinesených 10 000 eur vyjde pánovi Mudrcovi mesačná renta 10 000 : 120 = 83 eur mesačne. Keď je princíp anuity taký jednoduchý, prečo vôbec musíme musíme mať poisťovne, aby vyplácali anuity? Nemôže si pán Mudrc tých 10 000 eur vyplácať aj sám, napr. z bankového účtu?
Fungovanie anuity
Anuita závisí od viacerých veľmi dôležitých detailov.
- Mala by byť doživotným produktom. Teda ak sa dožijete viac. Poisťovňa Vám musí dôchodok vyplácať, aj keby na dôchodku strávite 20 či dokonca 30 rokov.
- Ak je to naopak a zomriete skôr, poisťovňa peniaze späť nevráti.
- Čerstvý majiteľ anuity (tzv. anuitant) bude musieť poisťovni zaplatiť poplatok za vypočítanie a vyplácanie anuity. Výška poplatku ovplyvní celkový výnos z anuity.
- Vďaka výnosom z investícií môžete dostávať v prvom roku 83 eur mesačne, v druhom roku 85 eur a tak ďalej. Pretože poisťovňa investuje Vaše peniaze.
Predpokladá sa, že s pokrokom lekárskej vedy a so zmenami v životnom štýle to asi bude možno 20 a možno aj 25 rokov možnosť dožitia.
Typy anuít
Na Slovensku je vyplácaných anuít veľmi málo. Sú pre nás ešte stále viacmenej neznámou. Typy anuít :
- Rovná (obyčajná) anuita – zaručuje výplatu rovnakých, pevne stanovených dávok počas dohodnutého obdobia. Treba dať pozor na infláciu.
- Rastúca (eskalujúca) anuita – zaručuje výplatu dávok, ktorých výška rastie podľa vopred určeného percenta.
- Indexovaná anuita – zabezpečuje výplatu dávok na základe zhodnotenia investovaných peňazí.
- Investičná anuita – kombinácia podielového (investičného) fondu a anuity. Výška mesačnej anuity a jej zhodnotenie závisí od momentálnej výkonnosti manažovaného fondu alebo portfólia.
- Spoločná, resp. manželská anuita – zaručuje výplatu dávok pre manžela/manželku (alebo aj iných príbuzných), ktorí prežijú majiteľa anuity.
Kto chce mať dôchodok vyšší, musí sporiť viac a dlhšie. A nespoliehať sa na niečo alebo niekoho, že sa postará. Za dva roky uvidíme ako to bude v praxi, každopádne musíme byť pripravený. Nenechať nič na náhodu. O anuitách určite budeme ešte počuť. Najvyspelejší finančný trh v Európe má Veľká Británia. Tam sa anuity predávajú už desiatky rokov v miliónoch kusoch. Takže máme sa teda ešte čo učiť.