Hypotéka pre mladých je určená pre ľudí od 18 do 35 rokov. Základnou podmienkou na získanie príspevku od štátu je priemerný hrubý mesačný príjem za minulý rok maximálne do výšky 1 242,80 EUR.
Podrobnostiam o hypotékach pre mladých sme sa venovali v minulom článku. V súčasnosti úrokové sadzby pri tomto type hypotéky začínajú od 0% p. a. Mohlo by sa zdať, že ak si požičiame za 0% p. a., tak prvých päť rokov neplatíme banke žiadne úroky. Zákon však v tomto prípade nie je jednoznačný, a tak si ho každá banka vysvetlila a uplatňuje po svojom.
Hypotéku pre mladých dotuje dvomi percentami štát a jedným percentom banka. Na Slovensku máme tri skupiny bánk, ktoré tieto hypotéky úročia rôznym spôsobom. To má samozrejme vplyv na rýchlosť umorovania istiny úveru.
Prvá skupina
Klient si v banke požičia 50 000 EUR na 30 rokov. Základná úroková sadzba hypotéky je 3,2% p. a. Po odpočítaní štátneho príspevku je výsledná úroková miera 0,2% p. a. Touto sadzbou banka úročí istinu úveru. Pre klienta ide jednoznačne o najlepší spôsob.
Druhá skupina
Klient dostane rovnaké podmienky na úver, ako v prvom prípade. Jeho banka mu však z úrokovej sadzby odpočíta iba príspevok banky vo výške 1% p. a., nie však príspevok štátu vo výške 2% p. a. Reálne sa tak úver úročí sadzbou 2,2% p. a.
Tretia skupina
Tretia skupina bánk je pre klienta najmenej výhodná a podľa možností odporúčame vyhnúť sa jej. V tomto prípade banka úročí klientovi úver v plnej výške, t. j. 3,2% p. a.
Vo všetkých prípadoch máme totožné podmienky úveru aj výšku splátky po zohľadnení štátneho príspevku. Rozdiel medzi jednotlivými bankami sa ukáže, až keď si porovnáme zostatok istiny po 5 rokoch, kedy nám skončí nárok na štátny príspevok.
Päť rokov výška našej splátky predstavovala 143,11 EUR mesačne po odrátaní príspevku pre mladých. Aj napriek tomu je rozdiel v zostatku medzi prvou a treťou skupinou až 2 740,15 EUR. Jedinou odlišnosťou bol spôsob, akým jednotlivé banky úročili istinu. Výška istiny bude mať samozrejme vplyv na výšku splátky po skončení poberania štátneho príspevku. Ak by klientovi z prvej skupiny po 5 rokoch banka ponúkla sadzbu 2% p. a., jeho splátka by bola 177,48 EUR. V prípade klienta z tretej skupiny by to bolo 189,10 EUR.
- Prvá skupina – Tatra banka, OTP Banka
- Druhá skupina – VÚB, UniCredit Bank
- Tretia skupina – ČSOB, Slovenská sporiteľňa
Spôsob úročenia hypotéky pre mladých je často prehliadaný a pre mnohých ľudí aj neznámy. Pritom však ide o jeden z kľúčových faktorov pri výbere vhodnej hypotéky.