Zvažujete refinancovanie starej hypotéky? Toto všetko vás čaká

stavebné sporenie

Splácate už nejaký ten piatok hypotéku, ktorá vás však stále viac zaťažuje? Alebo ste objavili výhodnejšiu ponuku, na ktorej môžete ušetriť až stovky eur? Výborným riešením je refinancovanie hypotéky. Poradíme vám, kedy sa predčasné splatenie úveru najviac oplatí a na čo sa treba pripraviť.

Hypotéka je často jedinou možnosťou, ako získať vysnívaný dom či byt. Kvôli lákavej vidine vlastného bývania ľudia v niekedy neváhajú požiadať o hypotekárny úver za naozaj nevýhodných podmienok a s neprimerane vysokou úrokovou sadzbou.

To, že urobili chybu, zistia, až keď je neskoro. Našťastie, aj na takéto situácie existuje riešenie. Refinancovanie, ktoré sa za posledné roky stáva medzi Slovákmi čoraz viac populárnym.

Vo všeobecnosti sa pod refinancovaním hypotéky rozumie splatenie pôvodného a nevýhodného úveru novým úverom, s lepšími podmienkami. Takúto možnosť ponúkajú na Slovensku banky, ale aj niektoré nebankové subjekty. Dôvod refinancovania je jednoduchý – získanie nižšieho úroku a splátok či celkovo výhodnejších podmienok.

Aj keď sa to na prvý pohľad nemusí zdať, zníženie úroku hoci o jednu desatinu percenta sa v rámci dlhoročnej hypotéky môže prejaviť v ušetrení až tisícok eur. A to sa už rozhodne oplatí.

Refinancovanie hypotéky ľudia využívajú aj vtedy, keď potrebujú získať nové finančné prostriedky a nechcú mať „na krku“ viac úverov. Iným dôvodom zvykne byť spojenie viacerých úverov do jedného či zmena zabezpečenia.

Kedy sa refinancovanie naozaj oplatí?

Či je refinancovanie aktuálnej hypotéky výhodné, zistíte pomocou jednoduchého pravidla – ak je úrok na novej hypotéke o 0,35 % nižší v porovnaní s tou aktuálnou, refinancovanie sa vám oplatí. Čo sa týka samotného obdobia refinancovania, odborníci sa zhodujú, že najideálnejší čas na refinancovanie vašej hypotéky je pri skončení fixácie dohodnutej úrokovej sadzby, čiže lehoty, v rámci ktorej zostáva výška úroku bez zmeny.

V tomto termíne totiž zákon prikazuje, že vás banka nemôže za odchod sankcionovať. Ak sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky mimo ukončenia fixácie, pripravte sa na finančné pokuty, ktoré nie sú práve najmenšie. V niektorých prípadoch si môže banka od vás vypýtať až 4 – 5 percent zo zvyšku úveru, čo sa v rámci hypotéky môže vyšplhať až na stovky či tisícky eur.

V niektorých prípadoch sa však oplatí refinancovať aj počas fixácie. Banky na Slovensku ponúkajú napríklad trojročnú, päťročnú alebo desaťročnú fixáciu, pričom zvyčajne platí, že čím je dlhšia fixná lehota, tým je nižšia úroková sadza.

Ak napríklad ešte pred uzatvorením zmluvy viete, že svoju hypotéku budete chcieť refinancovať, siahnite po čo najkratšej fixácii. Výhodou dlhoročnej fixácie je naopak istota, že získaný úrok sa vám najbližšie roky určite nezvýši.

Oslovte aj vašu banku

Ešte predtým, než sa pre ponuku nejakej inej banky rozhodnete, oslovte tú, v ktorej máte pôvodnú hypotéku. Môže sa stať, že vám ponúkne najvýhodnejšie podmienky zo všetkých, len aby o svojho klienta neprišla.

Nezabudnite si preštudovať naozaj pozorne podmienky získania nového úveru. Veľmi dôležité sú samotné poplatky, banka si totiž môže od vás vypýtať peniaze napríklad za znalecký posudok či poplatok za schválenie hypotéky.

Refinancovanie hypotéky bez skrytých poplatkov už niekoľko rokov ponúka známa internetová banka mBank. Pri konsolidácii úverov je možné dohodnúť si splácanie až po dobu 25 rokov s úrokom už 1,09 % p.a.

hypotéka pre mladých

Začnite s prieskumom tri mesiace v predstihu

Dajte si pozor na sľubovanú úrokovú sadzbu v rámci vybranej fixácie, ako aj na celkový prístup banky. Vďaka správnemu výberu môžete ušetriť až tisíce eur, oplatí sa preto obehať si všetky finančné domy vo vašom okolí a nechať si vypracovať konkrétne ponuky od každej. Nepodľahnite súčasnému trendu za každú cenu, refinancujte iba vtedy, ak sa to skutočne oplatí.

Refinancovanie si v žiadnom prípade nenechávajte na poslednú chvíľu. Ideálne je, ak začnete s prieskumom trhu zhruba tri mesiace pred ukončením fixácie. V takomto prípade budete mať dostatok času na zváženie všetkých ponúk od konkurencie i od vašej banky.

Legislatíva na Slovensku totiž prikazuje povinne garantovať novú úrokovú sadzbu aspoň dva mesiace pred skončením fixnej lehoty.

Aké doklady budete v novej banke potrebovať?

Na svoju banku môžete vyskúšať aj menší trik. Dajte si vypracovať výhodnejšiu ponuku od konkurencie a s ňou ju písomne oslovte. Pokiaľ sa s pôvodnou bankou nedohodnete, obráťte sa na iné finančné domy.

Banke, ktorú ste si vybrali, treba doložiť potvrdenie o zostatku úveru, dva doklady totožnosti, list vlastníctva k založenej nehnuteľnosti, znalecký posudok, ako aj súhlas banky so zmenou bremena, starú úverovú zmluvu a v niektorých prípadoch aj potvrdenie o výške príjmu.

Ak všetko vybavíte bez problémov, nová banka za vás splatí zvyšok úveru tej pôvodnej a vy začnete splácať dohodnuté splátky už novej banke.

Čo by vás mohlo zaujímať: